Pagar el mínimo de una deuda de $30 000 al 3.5 % mensual tarda unos nueve años y cuesta cerca de $84 000, casi el triple de lo gastado. Pagar esos mismos $1 500 del primer mínimo, pero fijos, la liquida en 35 meses por $52 497. El primer pago es idéntico; la diferencia son 73 meses y más de $31 000.
Ese es todo el mecanismo. El pago mínimo no es una cuota pensada para que termines de pagar: es la cantidad que mantiene la cuenta al corriente amortizando lo mínimo indispensable, y baja cada mes conforme baja el saldo. Abajo está de dónde salen esas cifras y cómo calcular las tuyas.
Qué cubre el pago mínimo
En México no lo decide cada banco a su antojo: el Banco de México fija un mínimo obligatorio. El pago mínimo es la cantidad mayor de estas dos:
- 1.5 % del saldo insoluto de la parte revolvente al corte, sin contar los intereses del periodo ni el IVA, más esos intereses y su IVA cuando aplique.
- 1.25 % del límite de tu línea de crédito.
Cada emisor puede cobrar más que eso, nunca menos. Fíjate en lo que implica el primer inciso: del pago mínimo, la parte que reduce tu deuda es solo ese 1.5 %. Todo lo demás cubre los intereses del mes.
Fuente de la fórmula: Banco de México, Circular 13/2011 (sofomes, sofipos y cooperativas) y Circular 34/2010, numeral 4.1, para las tarjetas bancarias. Consultadas el 6 de septiembre de 2026.
Los números, calculados con esa fórmula
Una deuda de $30 000 a 3.5 % mensual, con un límite de crédito de $40 000 y sin usar más la tarjeta:
| Cómo pagas | Primer pago | Tiempo | Intereses | Total |
|---|---|---|---|---|
| Solo el mínimo | $1 500 | 108 meses (9 años) | $54 166 | $84 166 |
| $1 500 fijos | $1 500 | 35 meses (2 a. 11 m.) | $22 497 | $52 497 |
| $3 000 fijos | $3 000 | 13 meses | $7 580 | $37 580 |
Compara las dos primeras filas. El primer pago es el mismo, $1 500 en ambos casos, porque el mínimo del primer mes es exactamente 1.5 % de $30 000 ($450) más los $1 050 de intereses. Lo único que cambia es que en una fila la cantidad se congela y en la otra baja cada mes. Esa diferencia cuesta $31 669.
Cómo se calcularon: amortización mes a mes, intereses sobre el saldo, sin compras nuevas, comisiones ni IVA sobre los intereses. Los meses del pago mínimo dependen de tu límite de crédito, porque el inciso b) de la fórmula se mide sobre él: con un límite de $60 000 en lugar de $40 000 la misma deuda tarda 81 meses. Los otros dos casos no dependen del límite.
Cómo calcular tu caso
La calculadora de préstamos sirve para esto, con dos advertencias que conviene conocer antes:
- Pide la tasa anual, no la mensual. Multiplica por 12 la que aparece en tu estado de cuenta: un 3.5 % mensual se escribe como 42. La herramienta vuelve a dividir entre 12 para cada periodo, así que el resultado es el correcto.
- No tiene casilla para «lo que puedo pagar». Pide monto, tasa y plazo, y calcula la cuota. Para ir al revés, prueba plazos hasta que la cuota se acerque a lo que puedes pagar.
Compruébalo con el ejemplo de arriba: monto 30000, tasa 42, plazo 35 meses. Debe darte una cuota de $1,499.95, un total pagado de $52,498.26 y, en el recuadro de «tasa por periodo», el 3.5 % mensual del que partimos. Si te sale eso, la estás usando bien y puedes cambiar las cifras por las tuyas.
Lo revelador no es la cuota: es el total pagado al final.
La tasa mensual engaña
Una tasa del 3.5 % mensual no equivale a un 42 % anual, sino a más del 51 %, porque los intereses se capitalizan mes a mes. Es el mismo mecanismo del interés compuesto que hace crecer el ahorro, operando en dirección contraria.
Por eso pagar la tarjeta compite bien con casi cualquier inversión: cada peso que adelantas te ahorra un interés del 51 % anual, y ese ahorro es seguro, mientras que el rendimiento de una inversión no lo es. La comparación no es exacta —no dejar de pagar un gasto no es lo mismo que recibir un ingreso, y el tratamiento fiscal de cada instrumento es distinto—, pero el orden de magnitud deja poco margen de duda.
El periodo sin intereses
Aquí está la parte que sí juega a tu favor. Si pagas el saldo total antes de la fecha límite, no generas intereses por las compras del periodo. El margen depende de cuándo compres respecto a tu fecha de corte: es máximo justo después del corte y mínimo justo antes. Tu contrato indica los días exactos; suelen rondar los 20 días desde el corte hasta la fecha límite de pago.
La trampa: ese beneficio desaparece en cuanto dejas saldo pendiente. A partir de ahí, los intereses suelen calcularse sobre el saldo promedio diario y las compras nuevas empiezan a generar intereses desde el primer día. Revisa tu contrato: el método de cálculo tiene que estar ahí.
Regla práctica: la tarjeta es gratis si la liquidas cada mes, y muy cara en cuanto no lo haces.
Meses sin intereses
Son útiles si se usan con dos condiciones: que fueras a comprar eso de todos modos y que el precio de contado no sea menor. El comercio paga una comisión al banco por ofrecer la promoción, y puede trasladarla al precio. Por eso «sin intereses» no siempre significa sin costo: la forma de saberlo es preguntar el precio de contado.
Tres precauciones:
- Cada compra a meses ocupa tu límite completo desde el primer día.
- Acumular varias promociones genera un pago mensual fijo que se olvida con facilidad.
- Si dejas de pagar el total del estado de cuenta, puedes perder la promoción y que todo el saldo empiece a generar intereses.
Antes de aceptar, pregunta el precio de contado y compara. Con la calculadora de porcentajes es inmediato ver cuánto representa la diferencia.
Cómo usar la tarjeta a tu favor
- Paga siempre el total, no el mínimo ni «algo».
- Domicilia el pago total para no depender de la memoria.
- Compra justo después de la fecha de corte: maximiza los días sin intereses.
- No la uses para gastos que no podrías pagar en efectivo este mes.
- Revisa el estado de cuenta completo: cargos recurrentes olvidados, seguros no solicitados, comisiones por anualidad.
- Pide revisión de tasa si llevas tiempo pagando puntualmente, o compara con otras emisoras: las tasas de cada tarjeta están publicadas en el informe de indicadores básicos de tarjetas de crédito del Banco de México.
Si ya estás dentro
Deja de usar esa tarjeta mientras la pagas, fija un pago mensual muy por encima del mínimo y no lo bajes aunque el mínimo baje. Y si tienes varias, ordena el ataque por tasa: el detalle está en la guía sobre avalancha o bola de nieve para pagar deudas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardo en pagar si solo abono el mínimo?
Con $30 000 al 3.5 % mensual y un límite de $40 000, unos 108 meses —nueve años— y cerca de $84 000 en total, casi el triple de lo gastado. El plazo depende de tu límite de crédito, porque la fórmula del mínimo se mide en parte sobre él.
¿Cuándo no genera intereses una tarjeta?
Cuando pagas el saldo total antes de la fecha límite. Con cualquier saldo pendiente, el beneficio desaparece.
¿Los meses sin intereses son gratis?
No siempre. Muchos comercios trasladan una comisión al precio, así que conviene comparar con el precio de contado.
¿Cuál es la tasa anual real de un 3.5 % mensual?
51.11 % efectivo anual, porque los intereses se capitalizan mes a mes. No es 42 %, que es lo que sale de multiplicar por 12 sin capitalizar. Ojo: la calculadora de préstamos pide precisamente ese 42 % nominal, y ella se encarga de la capitalización.
